钱站攻略（ 借款人自述:钱站）

《消金故事》 第5期

讲述 | 恩哥

第一次通过网贷成功借到钱，就像在无奈中抓住了一根“救命稻草”，满满的感激。

第二次通过网贷再次借钱，似乎已经习惯了不求人的“快感”，觉得自己得努力赚钱还贷了。

第三次，第四次，第五次.我对还贷上瘾了。好像不管我怎么努力赚钱，我永远也还不清贷款.网贷的水有多深？

近期，一位钱站的“重度”用户联系到瞭望消金，或许他的经历能够给到众多的用户作为参考。

钱站，披着天使外衣的恶魔

“当时家里各种开销如潮水般涌来，急需用钱的时候我也能在钱站顺利借到钱。其实我是感恩的。”回忆起那段艰难的时光，恩戈(化名)仍然心有余悸。

“工资提成跟不上，钱站不停给额度后，就放进去筹贷款了。”查看王小金提供的截图，整理恩格，发现其自2016年以来，在钱站申请贷款9次，累计贷款本金达16.5万元。

恩格深知网贷的高利率，直到受疫情影响，收入变得不稳定，他才开始警惕。“我一直知道他们利率高，但是之前收入跟不上，再加上急用，他们又给了额度。说实话，我也懒得管这些。”

当我得知贷款的年化必须使用IRR算法时，Engo恍然大悟。“之前按照年化36%的基准，我大概借了一万块每年3600的利息，所以没有争论差价。我是看了现在要交的票据合同才知道阴阳合同的。”

根据恩格提供的还款记录，千展每笔贷款的真实年利率超过36%，部分贷款甚至达到147.24%。而且贷款结清后，合同无法查看。但从要偿还的两笔借款中，可以发现存在阴阳合同。“我发现了，这不容易。这些年赚的钱基本都给了钱站！”

2019年8月，恩格在前展申请贷款20000元，实际收到20000元，分12期还款，第一期还款2405.99元，最后一期还款2564.72元，其余每月2564.66元。

然而，通过这笔贷款的借款合同，恩格竟然发现显示的借款信息与实际支付还款情况相差甚远。贷款本金多了7200元，贷款年利率14%。但经过计算，这笔贷款的真实年化利率已经超过了86%。

王小金发现，在第三方平台上，关于千战的阴阳合同的投诉不在少数。对此，千展给出的统一回应是：已收金额与合同金额的差额为支付责任和首期服务费。向用户收取服务费是基于钱站向用户提供技术支持和信息咨询服务的合法行为，而借款人的利息是基于出借行为支付给出借人的。

“可能是投诉的人多了，千展也调整了相关合同。”对比2020年2月申请的借款，葛发现自己借了25000元，收了25000元，合同金额确实是25000元。但是多了一笔《信息咨询及管理服务协议》，每期还款包含服务费481.86元(除首付外，供需支付11期)。

虽然协议显示综合年化成本为28.5776%。但经过计算，实际年化利率已经超过36%，高于国家规定的水平。

事实上，千战一直臭名昭著，用户投诉的原因涉及高利贷、阴阳合同、砍头、暴力催收等。而同门的网贷平台爱钱进也沉浸在即将退网的风波中。再看小金，发现两家公司的母公司凡普金科日子都不好过。

去年有新闻说凡普金科支行因为暴力催收被查。当时，凡普金科发布公告回应：凡普金科合肥呼叫中心接受当地政府部门的合规检查，公司正积极与当地监管部门沟通，全力配合检查

在发现千战是披着天使外衣的恶魔后，恩哥“放过”了，给了消灭钱的希望。2017年底，所有账单都在18万左右，想着一年赚到还清。18年的毛工资是9万元，18年底的账单并没有少，而是累计到21万左右。截至目前，信用卡、朋友、消费金融贷款总额约32万元。

哥叹了口气，“这种感觉永远不会清楚。这四年跟互联网消费金融的相识，真的很辛苦。按照我现在的账单，估计不到一个月我就全面崩溃了。想失业，朋友不理，家人不理解，不敢回去，不敢想……”

采访最后，Nge还不忘给自己打气。“我现在不敢想平台会延期还款。最近一直在找朋友借钱，想把接下来两个月左右的账单还清，好安心上班。如果再给两三个月，我能赚到和上周一样多的钱。最大的希望就是如果范普金科能给我退款就完美了。”

*文中恩哥为化名，提供的文字、图片等材料均由恩哥本人提供。瞭望的钱仅供参考，不承担任何法律责任。

Ps:文章首发于王小金微信微信官方账号。发布后收到Ngo的回复：希望有更多人能看到这篇文章，也希望中国的互联网消费金融环境越来越好。我觉得这是一个很大的民生问题，尤其是因为今年疫情的大环境影响，越来越多的借款人逾期。如果还是忽略通讯录，坏账会更多，尤其是花钱的消费者是90后中国社会的主力军。当然，借钱还是理所当然的。我从没想过不还。我只是希望通过这一条，通过金融监管，让钱的消费越来越合法，让借款人拿回超过36%的借款成本，让他在这个大环境下活下去，转个身。