守卫者2攻略（借守卫者2号之光）

又一款重大疾病保险很多人在问，复星联合的守卫者2号，之前有一款百年人寿的守卫者1号，很多人以为守卫者2号是守卫者1号的升级版，到后来发现两款保险的承保公司都不一样的呢，一个是复星联合，一个是百年人寿，后来经过了解，才发现原来守卫者2号本来是叫“备哆分1号”，后来改名叫守卫者2号，守卫者1号在今天三月份停售了，复星联合的守卫者2号算是蹭了下守卫者1号的热度。

老规矩，我们就来介绍下这款改了名字又蹭了热锻的重大疾病保险，守卫者2号，首先从它的基本信息来了解。

一、 守卫者2号基本介绍

亮点

1、 投保规则

守卫者2号的投保规则没有太突出的地方，投保年龄限制在了50岁，也就是说50岁以后就不适合购买这款保险了 ，适合年轻一些的人群购买。

2、 健康告知

守卫者1号智能核保对乙肝携带者伙伴特别友好；它对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保。中国是乙肝大国，但是乙肝人群患肝癌的概率比一般人高，很多重疾险对乙肝人群审核很严格，有的产品只要有携带乙肝病毒，就无法投保，有的产品牌则需要加收保费才可以投保。复星联合的挺多产品都对乙肝携带者比较友好，几乎都可以智能核保。

3、 重疾保额递增

可以看到守卫者2号的重疾保额是递增形式的，首次重疾100%保额，第2次110%，举个例子，小A第一次得了癌症赔了50万，半年后又得了别的病，赔55万，过了半年又得了另外一种病，赔60万，这里注意患的重疾一定是在它的不同分组里面的，同个组里面的疾病时不会多次赔的。间隔期180天，是比较合理的，间隔期1年的产品，不建议选购。

4、重疾分组

可以很明显看到这是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，首先我们要清楚重疾险分组要怎样分才比较好，一般来说癌症单独分组最好，或者将高发的几种重疾单独分组，有数据统计这6种重疾在日常的重疾险理赔中占到所有重疾理赔的85%以上：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术（开胸）

终末期肾病（尿毒症期）

重大器官移植术

所以如果一款重疾险产品将这6大高发病症单独分组，那这款产品就算是比较好的，下面我们来看看守卫者2号的重疾分组情况：

它的分组情况算是比较好的恶性肿瘤是单独分组，因为与他一组侵蚀性葡萄胎发病率极小。

5、 中症保障

25种法定高发疾病中，守卫者2号有6种疾病，既保障轻症，又保障中症。极端情况下，可获得180%基本保额的赔付。举个例子，投保守卫者2号后，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，那么50万基础保额的情况下，此可以获得 50*30%+50*50%+50=90万 的赔付。不过，这真的是一个很极端的情况，因为先患了较为严重的一种状态，则只赔付较为严重的一项，不可追溯赔付。

6、 身故保障

守卫者2号包含身故责任，并且身故，全残，疾病终末期都赔偿保额，算是一款带身故责任的重疾险。对于想要这方面的保障的朋友来说也是一个非常不错的选择。

7、 等待期

一般的重疾险产品再等待期出险之前，合同就终止，守卫者2号是等待期180天中出险了，只终止该项出险疾病的责任，其他疾病保障责任还是有效，比如，小A投保了守卫者2号，在等待期50天的时候查出患了早期的恶性肿瘤，那么关于恶性肿瘤的保障责任终止，其他脑中风等疾病可以继续理赔。这点算是比较人性化的。

槽点

1、 分组

它的分组有一点说好也说不太好，就是它将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎放在了一组，侵蚀性葡萄胎属于女性疾病，患病率发病率为1.3/1000次妊娠，可是治愈率高达90%以上，也就是说要是真的不幸换了侵蚀性葡萄胎，那么再患癌症就没有赔了。因为它们在同一个组里。

2、高发中症，理赔严苛

倍多分1号把部分轻症责任（共14种）直接升为了中症，赔付比例得到了提高。但是中症的理赔条件很严苛，缺乏诚意。如高发的脑中风和不典型心肌梗塞：

3、轻症隐形分组：

不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术2者只能赔付一次。类似的还有如下：

听力严重受损，人工耳蜗植入术2者只能赔付一次。

二、 与守卫者1号对比

名字都相同，那么肯定会有一定的对比，我们就来比比这两款名字差不多的产品，究竟区别在哪。

表格中用红色标注的是两款产品的各自的优势：

1、保额：守卫者2号的重疾保额不固定，每次赔付之后增长5%，守卫者1号的保额恒定；

2、等待期：等待期守卫者1号的等待期只有90天，而2号有180天。

3、中症保障：守卫者2号包含中症保障，守卫者1号没有。

4、轻症保障：在轻症赔付方面，守卫者1号保额是递增的，守卫者2号是恒定。

总结：两款产品的差别其实不大，都是非常规矩的重疾险产品。

三、 与其他产品对比

还是老习惯，用同类型的重疾险产品和他对比这里包括了：

信泰完美人生守护

弘康哆啦 A 保

复星联合达尔文 1 号

1、 对于追求性价比的朋友来说，守卫者2号最多赔 6 次重疾，不仅保额能增长，而且还有中症保障、投保人豁免等，价格比绝大部分单次赔付产品还要便宜。

2、 如果有健康异常的朋友，守卫者2号、哆啦A保、达尔文1号都有智能核保，根据投保提示回答问题，马上就能获得核保结论，非常方便投保人。

3、 对于如果预算有限的朋友，建议选择消费型重疾险，不要过分追求多次赔付，先把保额做高，比如达尔文1号，保额递增、身故赔付现金价值，值得考虑。前面也有对达尔文1号做了详细测评，有需要的朋友可以具体参考一下，它的现金价值相对来说是比较可观的。

4、 信泰人寿的完美人生价格最低同样的保障和缴费年限，在轻症保障上的保额也相当于中症，这点是比较好，而且没有间隔期，高发的轻症几乎都有。

5、 想买保险寿险责任的重疾险，追求全面保障和性价比，守卫者2号是很好的选择；乙肝携带或小三阳患者，守卫者2号都有机会正常投保；买过单次赔付或消费型重疾险，想要加保的朋友。

守卫者2号经过了多次改名，刚开始叫倍多分1号、备哆分1号，其全称为复星联合优选重大疾病（B款）保险。在签订保险合同的时候可以看到它的名字也是后面的全称。所以大家在看到备哆分1号的测评时不要不认识，就是守卫者2号

四、 写在最后

现在的重疾险产品真的是五花八门，选择太多了，每家保险公司都在拼命的推重疾险产品，更新换代也有点快，大家看到性价比高或者合适的产品也不要太纠结，到时候停售了，就无法购买了，根据经济状况，和自身身体需求，看清楚保险产品的投保须知和保险条款，看清楚它们的套路，价格合理就可以下手了，还有犹豫期可再考虑一下。